क्या आप KYC की Full Form जानते है ?

अपने ग्राहक को जानें (Know Your Customer), जिसे वैकल्पिक रूप से आपके ग्राहक या KYC के रूप में जाना जाता है, एक व्यवसाय की प्रक्रिया है जो अपने ग्राहकों की पहचान की पुष्टि करता है और उनकी उपयुक्तता का आकलन करता है, साथ ही व्यापार संबंध के प्रति अवैध इरादों के संभावित जोखिमों को भी बताता है। इस शब्द का इस्तेमाल बैंक के नियमों और मनी-मनी लॉन्ड्रिंग नियमों को संदर्भित करने के लिए किया जाता है जो इन गतिविधियों को नियंत्रित करते हैं। जानें कि आपकी ग्राहक प्रक्रियाएँ सभी प्रस्तावित कंपनियों द्वारा अपने प्रस्तावित ग्राहकों, एजेंटों, सलाहकारों या वितरकों को सुनिश्चित करने के उद्देश्य से नियोजित की जाती हैं, जो रिश्वत विरोधी हैं। बैंक, बीमाकर्ता, निर्यात लेनदार और अन्य वित्तीय संस्थान तेजी से मांग कर रहे हैं कि ग्राहक विस्तृत परिश्रम की जानकारी प्रदान करें।

मानक

KYC दिशानिर्देशों का उद्देश्य मनी लॉन्ड्रिंग गतिविधियों के लिए आपराधिक तत्वों द्वारा जानबूझकर या अनजाने में बैंकों को इस्तेमाल होने से रोकना है। संबंधित प्रक्रियाएं बैंकों को अपने ग्राहकों और उनके वित्तीय व्यवहार को बेहतर ढंग से समझने में सक्षम बनाती हैं। इससे उन्हें अपने जोखिमों का प्रबंधन न्यायपूर्ण तरीके से करने में मदद मिलती है। आज न केवल बैंक बल्कि विभिन्न ऑनलाइन व्यवसाय भी KYC को लागू कर सकते हैं। वे आमतौर पर अपनी KYC नीतियों को निम्नलिखित चार प्रमुख तत्वों को शामिल करते है :-

ग्राहक स्वीकृति नीति

ग्राहक पहचान प्रक्रियाएं

लेन-देन की निगरानी तथा

जोखिम प्रबंधन।

कठोर विनियामक वातावरण वित्तीय संस्थानों के लिए अनिवार्य और महत्वपूर्ण प्रक्रिया के रूप में KYC स्थापित करता है। चूंकि यह ग्राहक-व्यावसायिक संबंध जीवनचक्र में पहले से संदिग्ध तत्वों की पहचान करके धोखाधड़ी के जोखिम को कम करता है। एक KYC नीति के प्रयोजनों के लिए, एसी उपयोगकर्ता को निम्न के रूप में परिभाषित किया जा सकता है :-

एक व्यक्ति या संस्था जो एक खाता रखता है और/या बैंक के साथ व्यावसायिक संबंध रखता है

जिसकी ओर से खाते का रखरखाव किया जाता है (अर्थात लाभकारी स्वामी)

पेशेवर मध्यस्थों जैसे स्टॉकब्रोकर, चार्टर्ड अकाउंटेंट या सॉलिसिटर द्वारा किए गए लेनदेन के लाभार्थियों को कानून के तहत अनुमति दी गई या

कोई भी व्यक्ति या संस्था जो वित्तीय लेन-देन से जुड़ी है, जो बैंक के लिए महत्वपूर्ण प्रतिष्ठा या अन्य जोखिम पैदा कर सकती है, उदाहरण के लिए, एकल लेनदेन के रूप में एक उच्च-मूल्य की डिमांड ड्राफ्ट का तार स्थानांतरण या जारी करना।

विशिष्ट नियंत्रण

KYC नियंत्रण में आम तौर पर निम्नलिखित शामिल होते है :-

बुनियादी रूप से पहचान योग्य जानकारी (PII) का संग्रह और विश्लेषण।

(अमेरिकी नियमों और "ग्राहक पहचान कार्यक्रम" या सीआईपी के रूप में अभ्यास करने के लिए संदर्भित)।

सार्वजनिक प्रदर्शन (राजनीतिक रूप से उजागर व्यक्ति या पीईपी) और प्रतिकूल मीडिया की स्थिति का निर्धारण करने के लिए वैश्विक घड़ी-सूची के खिलाफ पहचान विशेष (पीआईआई) की स्क्रीनिंग।

मनी लॉन्ड्रिंग, आतंकवादी वित्त, या पहचान की चोरी करने की प्रवृत्ति के संदर्भ में ग्राहक के जोखिम का निर्धारण।

ग्राहक के व्यवहार के आधार पर 'ग्राहक प्रोफ़ाइल' का निर्माण और मूल्यांकन।

अपेक्षित व्यवहार और रिकॉर्डेड प्रोफ़ाइल के साथ-साथ ग्राहक के साथियों के खिलाफ ग्राहक के लेनदेन की निगरानी

देश के कानून

ऑस्ट्रेलिया : एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग एंड काउंटर-टेररिज्म फाइनेंसिंग एक्ट 2006 (AML/CTF Act) KYC कानूनों को प्रभावी बनाता है। एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग और आतंकवाद निरोधक नियम नियम 2007, अधिनियम की शक्तियों और आवश्यकताओं को लागू करने के लिए मार्गदर्शन प्रदान करता है। अनुपालन ऑस्ट्रेलियाई सरकार की एजेंसी, ऑस्ट्रेलियाई लेनदेन रिपोर्ट और विश्लेषण केंद्र द्वारा संचालित है, जिसे 1989 में स्थापित किया गया था, जिसे AUSTRAC के रूप में जाना जाता है।
कनाडा : कनाडा का वित्तीय लेनदेन और रिपोर्ट विश्लेषण केंद्र, जिसे फिनट्रैक के नाम से भी जाना जाता है, 2000 में कनाडा की वित्तीय खुफिया इकाई के रूप में बनाया गया था। एफ़एलआरएसी ने जून 2016 में एएमएल और KYC नियमों का अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए व्यक्तिगत ग्राहकों की पहचान निर्धारित करने के स्वीकार्य तरीकों के बारे में अपने नियमों को अद्यतन किया। कनाडा में एक लंबित मुकदमा नए कानून की वैधता को चुनौती देने के लिए सक्रिय है।
भारत : भारतीय रिज़र्व बैंक ने 2002 में सभी बैंकों के लिए KYC दिशानिर्देश पेश किए। 2004 में, आरबीआई ने सभी बैंकों को यह सुनिश्चित करने के लिए निर्देशित किया कि वे 31 दिसंबर, 2005 से पहले KYC प्रावधानों का पूरी तरह से अनुपालन करें।
इटली : देश का सेंट्रल बैंक (बंका डी 'इटालिया), जो वित्तीय उद्योग के लिए विनियमन शक्ति का भी उपयोग करता है, ने 2007 में KYC आवश्यकताओं और नियमों को लागू किया है जो वित्तीय संस्थानों को इतालवी क्षेत्र पर अनुपालन करना है।
दक्षिण कोरिया : कुछ वित्तीय लेनदेन सूचनाओं के रिपोर्टिंग और उपयोग पर अधिनियम देश में उचित परिश्रम को नियंत्रित करता है।
नामीबिया : वित्तीय खुफिया अधिनियम, 2012 (2012 के अधिनियम संख्या 13) 14 दिसंबर 2012 के राजपत्र 5096 में सरकारी नोटिस 299 के रूप में प्रकाशित हुआ।
न्यूजीलैंड : 2009 के अंत में अद्यतित KYC कानून बनाए गए और 2010 में लागू हुए। सभी पंजीकृत बैंकों और वित्तीय संस्थानों के लिए KYC अनिवार्य है (उत्तरार्द्ध का एक बहुत व्यापक अर्थ है)।
दक्षिण अफ्रीका : 2001 का वित्तीय खुफिया केंद्र अधिनियम 38 (FICA)
यूनाइटेड किंगडम : मनी लॉन्ड्रिंग विनियम 2017 अंतर्निहित नियम हैं जो यूके में KYC को नियंत्रित करते हैं। यूके के कई व्यवसाय वित्तीय संचालन प्राधिकरण के 'फाइनेंशियल क्राइम: ए गाइड फॉर फर्म' के अनुपालन के लिए वित्तीय सहायता के साथ-साथ यूरोपीय संयुक्त मनी लॉन्ड्रिंग स्टीयरिंग ग्रुप द्वारा दिए गए मार्गदर्शन का उपयोग करते हैं।
संयुक्त राज्य अमेरिका : 2001 के यूएसए पैट्रियट अधिनियम के लिए, ट्रेजरी के सचिव को 26 अक्टूबर, 2002 से पहले सभी अमेरिकी बैंकों के लिए KYC अनिवार्य करना नियमों को अंतिम रूप देना आवश्यक था। ग्राहक पहचान कार्यक्रम (CIP) के अनुरूप संबंधित प्रक्रियाओं की आवश्यकता होती है।
लक्समबर्ग : KYC को एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग (AML) कानूनों और विनियमों में नियंत्रित किया जाता है, जो 1993 में प्रभावी हो गया और 2015 में आखिरी बार इसमें संशोधन किया गया।
सिंगापुर : सिंगापुर में विभिन्न उद्योग AML/CFT आवश्यकताओं के अधीन हैं, जिनमें वित्तीय संस्थानों पर लागू सिंगापुर के मौद्रिक प्राधिकरण द्वारा अपेक्षित आवश्यकताएं भी शामिल हैं।
जापान : वित्तीय संस्थानों द्वारा ग्राहकों की पहचान पर अधिनियम 2003

बढ़ाया परिश्रम

बढ़ी हुई परिश्रम (EDD) एक उच्च जोखिम प्रोफ़ाइल वाले ग्राहकों के लिए प्रक्रियाओं का अधिक व्यापक सेट है, जो या तो मूल या लेनदेन के स्रोतों के माध्यम से अनियमित व्यवहार प्रदर्शित करता है। यूएसए पैट्रियट अधिनियम यह निर्धारित करता है कि संस्थाएं "उचित, विशिष्ट और, जहां आवश्यक, संवर्धित, कारण परिश्रम नीतियों, प्रक्रियाओं, और नियंत्रणों की स्थापना करेगी, जो उन खातों के माध्यम से धन शोधन के मामलों का पता लगाने और रिपोर्ट करने के लिए यथोचित रूप से तैयार किए गए हैं।" अमेरिकी विनियमों के अनुसार ईडीडी उपायों को निजी बैंकिंग, संवाददाता खाता और अपतटीय बैंकिंग संस्थानों जैसे प्रकारों पर लागू किया जाता है। क्योंकि विनियामक परिभाषाएँ न तो विश्व स्तर पर सुसंगत हैं और न ही पूर्वव्यापी, वित्तीय संस्थानों को उनके अधिकार क्षेत्र और विनियामक वातावरण पर निर्भर अलग-अलग मानकों के लिए आयोजित किए जाने का खतरा है। ACAMS टुडे के जुलाई 2006 के संस्करण में पीटर वॉरेक द्वारा प्रकाशित एक लेख (एसोसिएशन ऑफ सर्टिफाइड एंटी-मनी लॉन्ड्रिंग विशेषज्ञ) निम्नलिखित सुझाव देते है :-
ऊपर और ऊपर (KYC) प्रक्रियाओं की जांच की एक कठोर और मजबूत प्रक्रिया, जो ग्राहक की पहचान को सत्यापित करने और मान्य करने के लिए उचित आश्वासन देती है; ग्राहक की प्रोफ़ाइल, व्यवसाय और खाता गतिविधि को समझें और उनका परीक्षण करें; प्रासंगिक प्रतिकूल जानकारी और जोखिम की पहचान करना; वित्तीय, नियामक और प्रतिष्ठित जोखिम के खिलाफ कम करने और विनियामक अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए कार्रवाई योग्य निर्णयों का समर्थन करने के लिए मनी लॉन्ड्रिंग और/या आतंकवादी वित्तपोषण की क्षमता का आकलन करें।

KYC उपयोग-मामले

ग्राहक ऑन-बोर्डिंग।

उपयोगकर्ता का पंजीकरण।

हाई-प्रोफाइल लेनदेन का प्रसंस्करण।

मौजूदा उपयोगकर्ताओं का पुन: सत्यापन।

विनियामक अनुपालन सुनिश्चित करें।

पुराने प्रमाणीकरण तंत्र का प्रतिस्थापन।

विशेषताएँ

कठोर और मजबूत

आम तौर पर इसका मतलब है सुसंगत, संपूर्ण और सटीक। प्रक्रिया को प्रलेखित किया जाना चाहिए और नियामकों द्वारा निरीक्षण के लिए उपलब्ध होना चाहिए। प्रक्रिया स्मार्ट (विशिष्ट, मापने योग्य, उपलब्ध, प्रासंगिक और समयबद्ध) होनी चाहिए, जोखिम और संसाधनों के लिए स्केलेबल और आनुपातिक।

KYC प्रक्रियाओं के ऊपर और ऊपर

EDD फाइलें प्रारंभिक क्लाइंट स्क्रीनिंग पर निर्भर करती हैं। EDD प्रक्रियाओं को जोखिम पर निर्भर एक बंधे दृष्टिकोण का उपयोग करना चाहिए। किसी भी EDD प्रक्रिया की अखंडता के लिए महत्वपूर्ण है सूचना और सूचना स्रोतों की विश्वसनीयता, उपयोग किए गए सूचना स्रोतों का प्रकार और गुणवत्ता, ठीक से प्रशिक्षित विश्लेषक जो जानते हैं कि जानकारी कहाँ से देखनी है, कैसे दिखना है और कैसे परिणाम की व्याख्या करना है और परिणाम तय करना है। वाणिज्यिक खुफिया कंपनियां इस जानकारी को एकत्र करती हैं और इसे एक व्यापक डेटाबेस में दैनिक रूप से संकलित करती हैं। इन वाणिज्यिक खुफिया कंपनियों में से कई जमीन पर शोधकर्ताओं के साथ देश के प्रदाताओं द्वारा सेवित हैं जो ऐसी जानकारी प्राप्त कर सकते है जो अन्यथा आसानी से सुलभ नहीं है।

उचित आश्वासन

जो उचित है वह क्षेत्राधिकार, जोखिम, संसाधन और कला प्रौद्योगिकी की स्थिति सहित कारकों पर निर्भर करता है। अनुमोदन मैचों के लिए यह नियामकों द्वारा प्रदान की गई जानकारी पर निर्भर करता है। सभी मामलों में सुझाया गया मानक प्रमाण के नागरिक मानक पर होता है अर्थात संभाव्यता के संतुलन पर।

प्रासंगिक प्रतिकूल जानकारी

इंटरनेट, निशुल्क और सदस्यता डेटाबेस और मीडिया सहित किसी भी स्रोत से प्राप्त जानकारी, जो प्रत्यक्ष या अप्रत्यक्ष रूप से मनी लॉन्ड्रिंग, आतंकवादी वित्तपोषण या अपराधों को शामिल करने का संकेत है। उदाहरणों में धोखाधड़ी और अन्य बेईमानी, मादक पदार्थों की तस्करी, तस्करी या अन्य अभियुक्त अपराध, मनी लॉन्ड्रिंग के संदर्भ, या व्यवसाय का संचालन, वित्तीय कार्रवाई कार्य बल और/या (संस्था या मंजूरी के तहत देशों के रूप में समझे जाने वाले देशों में रहते हैं)। जिसके साथ (संस्थान) व्यवसाय नहीं करता है; आधिकारिक प्रतिबंध या सूची देखने के लिए और अधिकृत नियामक निकायों द्वारा जांच, दोषी या अनुशासनात्मक निष्कर्षों के लिए।

विवाद

इस कानून/नीति में विवाद शामिल है :-

अपने ग्राहक को जानें कि वित्तीय उद्योग में काम करने वाले व्यवसायों पर एक अविश्वसनीय रूप से महंगा बोझ पड़ता है, विशेष रूप से छोटी वित्तीय कंपनियों के लिए जहां अनुपालन लागत बिल्कुल भारी है।

ग्राहकों को बेहद दखल और बोझ के लिए अनुरोध की गई जानकारी महसूस हो सकती है।

निर्दोष, डिजिटल खानाबदोशों की तरह कानून का पालन करने वाले लोग बहुत ही असम्भव रूप से वंचित हैं क्योंकि खानाबदोश जीवन जीने से यह मुश्किल होता है या पता, बिल, और/या ऋण के प्रमाण की कमी के कारण दुनिया में कहीं भी औपचारिक बैंकिंग संबंध रखने में असंभव है। KYC के लिए आवश्यक दस्तावेज।

स्थायी निश्चित पते के बिना अपने ही देश के भीतर यात्रा करने वाले सेवानिवृत्त लोग भी उसी कारण से असंतुष्ट हो सकते हैं।

अमेरिका, ईएमईए और एशिया पैसिफिक के क्षेत्राधिकार ने संकेत दिया कि ये सभी क्षेत्राधिकार तीसरे पक्ष द्वारा प्रदान की गई ग्राहक जानकारी पर निर्भरता के एक प्रकार की अनुमति देते हैं। कई उदाहरणों में यह डेटा गलत है, संभावित बैंक ग्राहक त्रुटि से अनजान हो सकते हैं और खराब डेटा प्रदाता को सही या अनुमोदित करने के लिए कोई शिकायत प्रक्रिया नहीं है।

अन्य देशों (कनाडा) में कुछ नागरिक अपने संप्रभु बैंकिंग प्रणाली में अमेरिका के खिलाफ वापस पहुंचने के खिलाफ लड़ रहे हैं और अपने न्यायालयों में नए यूएसए कानून को चुनौती दी है।

सरकारी स्रोतों के अनुसार, अमेरिकी विभाग और कंपनियों के निजी वित्तीय रिकॉर्डों पर स्नूपिंग द्वारा ट्रेजरी विभाग के खुफिया विभाग ने घरेलू निगरानी कानूनों का बार-बार और व्यवस्थित रूप से उल्लंघन किया है।